Iällä on vaikutusta rahankäyttötottumuksiin. Esimerkiksi nuorilla opiskelijoilla, ruuhkavuosia elävillä aikuisilla ja eläkeläisillä on tyypillisesti niin erilaiset tulot kuin menotkin. Iällä on vaikutusta paitsi elämänvaiheen, myös tiettyyn sukupolveen kuulumisen kautta. Eri sukupolvet eroavat toisistaan sekä rahankäyttötottumuksiltaan että suhteessaan rahaan.

Suuret ikäluokat sekä sukupolvet X, Y ja Z

Sukupolven käsite on osin ongelmallinen. Esimerkiksi sen määrittely, minä vuosina syntyneet muodostavat oman sukupolvensa, voi olla hankalaa. Tunnetuin sukupolvi lienee niin sanottu suuri ikäluokka, johon kuuluvat vuosina 1945–1950 syntyneet. 1950-luvulla syntyneitä on kutsuttu suuren murroksen -suku-polveksi ja 1960-luvun lapsia hyvinvoinnin sukupolveksi. Tätä myöhemmin syntyneet tavataan luokitella sukupolviin X, Y ja Z. Sukupolveen X katsotaan yleensä kuuluvan 1970-luvulla syntyneet ja Y-sukupolveen 1980-luvulla syntyneet. Tämän jälkeen syntyneistä käytetään nimitystä sukupolvi Z. Heitä voidaan nimittää myös millenniaalisukupolveksi tai millenniaaleiksi.

Vanhemmat ikäluokat säästävät, nuoremmat kuluttavat

Miten eri sukupolvien rahankäyttötottumukset sitten eroavat toisistaan? Yhtenä keskeisenä erona pidetään sitä, että Y- ja Z-sukupolvet kuluttavat rahaa, kun tätä vanhemmille on ominaisempaa rahan säästäminen. Niin sanotut sukupolvikokemukset vaikuttavat suhtautumiseen rahaa kohtaan. Esimerkiksi suomalaista X-sukupolvea on muokannut merkittävästi lamojen, ja erityisesti 1990-luvun laman vaikutukset työuraan. Huono työmarkkina-asema on koskettanut myös osaa Y-sukupolvesta. Näihin sukupolviin kuuluville onkin leimallista epävarmuuden kokemukset oman työpaikan ja -uran suhteen. Y- ja Z-sukupolvilaisille rahan ei ole katsottu olevan enää yhtä tärkeää kuin edeltäjilleen. Tämä näkyy jo yleisessä tuhlailukulttuurin yleistymisessä ja jopa nettikasinoiden kasinobonuksien kaltaisten käsitteiden arkipäiväistymisessä. Esimerkiksi työelämässä taas palkkaa tärkeämpänä pidetään työn mielekkyyttä ja yhteisöllisyyttä sekä työnantajan arvomaailmaa.

Mihin rahaa kulutetaan?

Erityisesti X-sukupolvelle kulutus on ollut merkittävä osa oman identiteetin rakentamista. Kulutuksessa on korostunut yksilöllisyys ja elämyksellisyys, eivätkä he ole esimerkiksi yhtä merkkiuskollisia kuin edeltäjänsä. Y-sukupolvilaisia pidetään tuhlaavaisempina kuin harkitummin kuluttavaa Z-sukupolvea. X-, Y- ja Z-sukupolviin kuuluville on yhteistä, että he käyttävät vanhempia ikäluokkia enemmän rahaa kodin ulkopuolella, esimerkiksi ulkona syömiseen ja matkusteluun. Tuhlailevaisempi Y-sukupolvi ostaa enemmän kalliita esineitä ja esimerkiksi lomamatkoja kuin Z-sukupolvi, jonka kulutuksessa korostuu onlinepalveluiden käyttö.

Suurilla ikäluokilla ja nykynuorilla on hyvin rahaa käytettävissä

Ikäluokkien rahatilanne

Eri ikäluokkien välillä on eroa paitsi kulutustyyleissä ja -kohteissa, myös siinä kuinka paljon heillä on rahaa käytössään. Nykynuoret ovat varteenotettava kuluttajaryhmä jo siinäkin mielessä, että heillä on huomattavasti enemmän käyttörahaa kuin mitä esimerkiksi heidän vanhemmillaan on ollut. Myös lapset saavat viikkorahaa aiempaa enemmän. Yleisesti ottaen myös suurilla ikäluokilla on varsin hyvin rahaa käytössään ja heidän tulotasonsa on katsottu säilyvän varsin kohtuullisena eläköitymisenkin myötä. Aikaisemmin suomalaisten tulohuippu ajoittui noin 40–45 -vuoden ikään, nykyään 55–59 -vuoden ikään. Eläkeikäisillä onkin käytettävissä rahaa yhtä paljon kuin alle 35-vuotiailla. Tässä on tapahtunut suuri muutos: esimerkiksi vuonna 1966 alle 35-vuotiaiden tulot olivat kaksi kertaa suuremmat kuin eläkeläisillä. Suurten ikäluokkien rahatilanteeseen vaikuttaa kuitenkin osaltaan se, että huomattava osa heistä – noin puolet – joutuu auttamaan omia lapsiaan taloudellisesti. Tähän on johtanut se, historiallisesti varsin poikkeuksellinen tilanne, että Y-sukupolvilaisilla on pienemmät tulot kuin vanhemmillaan. Historiallinen jatkumo, jossa seuraava ikäluokka on ollut aina edellistä vauraampi, on katkennut. Tämä on koskenut osin myös X-sukupolvea.

Yksilölliset erot voivat olla suuria samaan sukupolveen kuuluvien keskuudessa

Ikäluokkien erot rahankäytössä ovat mielenkiintoisia yhteiskunnallisessa mielessä, mutta niitä hyödynnetään myös esimerkiksi kuluttajatutkimuksessa ja markkinoinnissa. On kuitenkin hyvä ottaa otettava, että sukupolvierot ovat monella tapaa karkeita yleistyksiä: erot yksilöiden välillä voivat olla hyvinkin suuria. Ja iän lisäksi rahan käyttöön vaikuttavat ratkaisevasti myös esimerkiksi sukupuolen ja luokka-aseman kaltaiset tekijät.